Zone prêt à taux zéro (PTZ) en Île-de-France : avantages et fonctionnement en 2025
Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt à taux zéro (PTZ) afin d’investir dans de l’immobilier neuf ?
L'accession à la propriété est une étape cruciale pour de nombreux ménages. En Île-de-France, région caractérisée par des prix immobiliers élevés, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) joue un rôle clé pour soutenir les primo-accédants. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur la zone PTZ en Île-de-France, ses avantages et son fonctionnement.
Ce qu’il faut savoir sur le Prêt à Taux Zéro (PTZ) en Île-de-France
- Le prêt à taux zéro (PTZ) est un emprunt sans intérêts, accordé sous conditions de ressources, pour financer une partie de l'achat ou de la construction d'un logement principal.
- Le PTZ est réservé aux primo-accédants ou à ceux n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale dans les 2 dernières années.
Qu'est-ce que le PTZ (Prêt à Taux Zéro) ?
Le PTZ est une aide de l’État destinée à faciliter l'accession à la propriété des ménages modestes et intermédiaires. Il s'agit d'un emprunt sans intérêts, accordé sous conditions de ressources, pour financer une partie de l'achat ou de la construction d'un logement principal. Il est particulièrement utile dans des régions comme l’Île-de-France où les prix immobiliers sont souvent un frein à l'achat.
Le PTZ permet de réduire significativement le coût d'un emprunt immobilier. En complément d'un prêt classique, il allège les mensualités et favorise un accès plus rapide à la propriété. Cela est particulièrement bénéfique pour les jeunes actifs et les familles à revenus moyens qui souhaitent s’installer durablement.
En supprimant les intérêts sur une partie du financement, le PTZ allège le coût global de l'achat. Cette réduction peut faire la différence pour concrétiser un projet immobilier.
Le dispositif prend en compte les revenus et la composition familiale pour proposer une aide proportionnée. Les jeunes couples ou familles avec enfants peuvent ainsi envisager un achat dans une commune dynamique et proche des commodités.
Une réforme du Prêt à Taux Zéro (PTZ) est entrée en vigueur le 1er avril 2024. En application de la Loi de finances pour 2024, et conformément aux annonces du Gouvernement l’année précédente, le PTZ a été prolongé jusqu’en 2027.
Parmi les principaux changements survenus en 2024, on note :
Un recentrage sur le logement neuf collectif en zone tendue et l’ancien avec travaux en zone détendue.
Une revalorisation des plafonds de revenus, facilitant l’accès à un plus grand nombre de ménages.
Une hausse de la part financée par le PTZ dans l'achat immobilier.
La création d’une quatrième tranche de revenus éligible, élargissant encore le dispositif.
Les nombreux avantages du prêt à taux zéro (PTZ)
1. Absence totale d’intérêts
Le PTZ est un prêt sans intérêts : vous remboursez uniquement le capital emprunté, sans frais supplémentaires. Les intérêts sont pris en charge par l’État, ce qui réduit considérablement le coût total de votre projet immobilier.
2. Accessibilité financière pour les primo-accédants
Le PTZ est spécifiquement destiné aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale durant les deux dernières années. Ce critère vise à favoriser les primo-accédants en rendant l’achat immobilier plus abordable, notamment dans les zones où les prix sont élevés (comme l’Île-de-France).
3. Le PTZ est compatible avec d’autres prêts
Bien que généreux, le PTZ ne couvre pas la totalité d’un projet immobilier, ce qui implique de le compléter par d’autres financements. Heureusement, il est compatible avec de nombreuses options :
Prêt d’accession sociale (PAS)
Prêt conventionné
Crédit immobilier classique
Prêt épargne logement
Prêts complémentaires, comme ceux proposés par Action Logement
Cette flexibilité est un véritable atout, surtout quand on sait que certains types de prêts ne permettent aucun cumul.
4. Durées de remboursement flexibles
La durée de remboursement du PTZ varie en fonction des revenus du ménage. Pour les foyers modestes, une période de différé de remboursement peut être accordée, allant jusqu’à 15 ans, avant de commencer à rembourser le capital. Cela permet aux bénéficiaires de se concentrer sur d’autres dépenses essentielles.
Les conditions pour toucher le prêt à taux zéro en Île-de-France
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est une aide de l'État destinée aux primo-accédants pour financer l'achat de leur résidence principale sans intérêts ni frais de dossier. Voici les principales conditions à respecter pour en bénéficier !
1. Être primo-accédant
Être primo-accédant signifie ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant votre demande de PTZ.
Ainsi, si vous achetez votre résidence principale pour la première fois ou si vous n’en avez pas été propriétaire depuis au moins deux ans, vous êtes éligible au PTZ.
2. Résidence principale
Le logement acheté doit devenir la résidence principale dans l’année suivant l’achat ou la fin des travaux.
Il doit être habité au moins 8 mois par an et ne peut être loué avant 6 ans (sauf exceptions comme mobilité professionnelle, divorce, invalidité, etc.).
3. Le type de bien financé
Le PTZ dans le neuf a été révisé en 2024. Désormais, il peut être utilisé pour :
L'acquisition ou la construction d'un logement neuf, uniquement en zone tendue.
L'achat d'un logement neuf dans toutes les zones dans le cadre :
D’un bail réel solidaire (BRS), permettant de devenir propriétaire du logement (bâti) tout en restant locataire du terrain.
D’une location-accession ou d’un contrat d’accession à la propriété bénéficiant d’un taux de TVA réduit.
Malgré cette restriction, certaines opérations restent éligibles au PTZ neuf. Selon le Journal officiel, cela inclut :
Les aménagements de locaux non destinés initialement à l’habitation pour les transformer en logements.
Les opérations relevant d’un prêt social location-accession (PSLA) ou d’un bail réel solidaire (BRS).
Les projets d’accession sociale à la propriété situés dans le périmètre d’une zone de l’Agence nationale pour la rénovation urbaine (ANRU) ou dans un quartier prioritaire de la politique de la ville, y compris en zone détendue.
Cependant, le PTZ 2024 n’est plus disponible pour financer l’achat d’un logement individuel en zone détendue. Il est possible que le PTZ connaisse de nouvelles évolutions courant 2025. En effet, il sera peut-être de nouveau possible de bénéficier du PTZ pour l’achat d’une maison neuve, et ce en zone tendue.
4. Plafonds de revenus
Les revenus du ménage ne doivent pas dépasser un seuil, qui dépend du nombre d’occupants et de la localisation du bien.
L'obtention du PTZ est conditionnée par des plafonds de revenus. Le revenu fiscal de référence (RFR), incluant celui des personnes vivant dans le logement, sert de base pour cette évaluation. Le tableau ci-dessous présente les plafonds de revenus applicables au PTZ, en fonction du nombre d’occupants du foyer et de la zone géographique où se situe le bien concerné.
Voici un tableau montrant les plafonds de ressources pour le PTZ, en fonction du nombre d’occupants et de la zone dans laquelle se situe le bien :
Plafonds de ressources pour le PTZ selon le nombre d'occupants et le zonage du bien
| Nombre d'occupants | Zone PTZ A | Zone PTZ B1 | Zone PTZ B2 | Zone PTZ C |
|---|---|---|---|---|
| 1 occupant | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 occupants | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 occupants | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 occupants | 102 900 € | 72 540 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 occupants | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 occupants | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 occupants | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 occupants et + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
6. Prix plafond de l’opération
Le coût total de l’acquisition est plafonné selon la zone et le nombre d’occupants. Voici un tableau des plafonds en fonction de ces critères :
Plafond de l'opération pour obtenir un PTZ
| Nombre d'occupants du bien | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 occupant | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 occupants | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 occupants | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 occupants | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 occupants et + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ne peut pas dépasser 50% du prix total de l'ensemble de votre projet immobilier.
Le PTZ sert donc à couvrir une partie des coûts liés à votre achat, sans intérêts, mais son attribution dépend de plusieurs critères, notamment la zone géographique du bien. Ces zones déterminent les conditions d’éligibilité et les possibilités offertes par le dispositif.
7. Conditions de remboursement
Les modalités de remboursement du Prêt à Taux Zéro sont influencées par divers facteurs, tels que : les revenus du ménage, le coût total de l’acquisition, la composition familiale, la localisation géographique du logement et la tranche de revenus à laquelle appartient l’emprunteur.
En particulier, la tranche de revenus joue un rôle essentiel dans la détermination des conditions de remboursement. Voici comment ces tranches impactent la durée et les modalités du remboursement :
| Tranche | Différé | Remboursement (amortissement) |
|---|---|---|
| 1 | 10 ans | 15 ans |
| 2 | 8 ans | 12 ans |
| 3 | 2 ans | 13 ans |
| 4 | Pas de différé | - |
8. Revente ou transfert du prêt
Si vous décidez de vendre le bien financé par un prêt à taux zéro (PTZ), il vous revient naturellement de rembourser à la banque le capital restant dû de ce prêt, ainsi que celui de tout autre emprunt associé. Vous devez également informer la banque de la vente (ou de la donation) du bien dès la signature de l’acte notarié.
Par ailleurs, si vous envisagez l’acquisition d’un nouveau bien, il est important de noter que vous perdez votre statut de primo-accédant, ce qui vous prive de la possibilité de bénéficier à nouveau de ce prêt aidé.
Cependant, avec l’accord de la banque, vous pourriez demander un transfert du capital restant dû de votre PTZ. Cela vous permettrait de continuer à rembourser votre prêt dans les mêmes conditions qu’avec votre premier bien, tout en affectant ces fonds à l’achat de votre nouvelle résidence principale.
Néanmoins, cette option est soumise à une condition spécifique : si le transfert intervient dans les 6 ans suivant la mise à disposition des fonds du PTZ, le nouveau bien doit répondre aux critères d’éligibilité au PTZ en vigueur à la date du transfert.
Les différentes zones d’Île-de-France pour le PTZ
L’Île-de-France est divisée en plusieurs zones PTZ (A, A bis, et B1), qui reflètent les niveaux de tension du marché immobilier. Ces zones couvrent des communes variées, allant des centres urbains aux zones périurbaines, pour adapter les aides à la réalité du marché local.
1. Zone A bis : Paris intra-muros et communes limitrophes
Contexte immobilier : Zone à très forte tension immobilière, où les prix des logements sont les plus élevés.
Impact sur le PTZ :
Les plafonds d'emprunt sont les plus élevés pour compenser le coût élevé de l’immobilier.
Les plafonds de revenus des ménages bénéficiaires sont également relevés pour élargir l’accès à l’aide dans cette zone.
Durées de remboursement souvent plus longues pour adapter l'effort financier des ménages.
2. Zone A : Petite couronne et grands pôles urbains
Contexte immobilier : Zone à forte demande immobilière, bien qu’un peu moins tendue que la zone A bis.
Impact sur le PTZ :
Plafonds d'emprunt légèrement inférieurs à ceux de la zone A bis, mais toujours élevés pour refléter les prix élevés des logements.
Plafonds de revenus et durées de remboursement comparables à ceux de la zone A bis, avec une légère modulation.
3. Zone B1 : Zones périurbaines moins tendues
Contexte immobilier : Zones où la tension sur le marché immobilier est moindre, avec des prix plus abordables.
Impact sur le PTZ :
Plafonds d'emprunt réduits par rapport aux zones A et A bis, en adéquation avec des prix immobiliers plus bas.
Les plafonds de revenus sont également ajustés à la baisse.
Les conditions de remboursement peuvent être légèrement moins favorables (durées plus courtes).
Les étapes clés pour monter son dossier PTZ
Voici les étapes clés pour faire votre demande de prêt à taux zéro (PTZ) :
Calculer votre éligibilité : Évaluez vos revenus et déterminez si vous êtes dans les plafonds fixés pour votre zone.
Rechercher un logement éligible : Vérifiez que le logement convoité respecte les critères du PTZ (neuf ou ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total).
Contacter une banque ou un courtier : Le PTZ est proposé par des établissements de crédit partenaires. Ils se chargent d’inclure ce prêt dans votre montage financier.
Constituer votre dossier : Préparez les pièces nécessaires, comme vos avis d’imposition, justificatifs de revenus, et le compromis de vente.
Signature de l’offre de prêt : Une fois votre dossier validé, signez l’offre de prêt avec votre établissement financier.
Les organismes à contacter pour obtenir le prêt à taux zéro (PTZ)
Le PTZ est distribué par les banques et établissements financiers ayant signé une convention avec l’État. Certaines plateformes en ligne proposent également des outils pour évaluer votre éligibilité. Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt à taux zéro, voici nos conseils :
Comparez les offres des différents organismes et bien regarder les différentes conditions.
Présentez un dossier complet et clair.
Faites appel à un professionnel pour vous accompagner dans les démarches.
Les critères d’éligibilité au prêt à taux zéro peuvent être difficiles à comprendre.
Nous sommes là pour vous aider à y voir plus clair et optimiser votre achat. Contactez-nous pour en discuter !
Si vous êtes en réflexion concernant l’achat d’un bien immobilier neuf en Île-de-France, et que vous souhaitez en savoir plus, que ça soit sur le prêt à taux zéro ou les biens disponibles, vous pouvez nous contacter pour en discuter.
Remplissez le fomulaire ci-dessous, nous vous recontacterons. 😉
Questions les plus fréquentes sur le prêt à taux zéro en Île-de-France
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Oui, le PTZ est cumulable avec d'autres dispositifs comme les aides des collectivités locales ou les prêts épargne logement. Renseignez-vous auprès de votre mairie pour connaître les aides locales disponibles.
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Dans ce cas, vous devrez rembourser immédiatement la partie restante du PTZ, sauf si vous réinvestissez dans un nouveau logement principal. Ce mécanisme vise à encourager l’utilisation du PTZ pour la résidence principale uniquement.
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La durée de remboursement peut s'étaler sur 20 à 25 ans, selon vos revenus et la zone d'achat. Cette souplesse permet de mieux adapter le prêt aux capacités financières de chaque ménage.
